Låneberegner

Se hvad det koster at låne til din bolig

Låneberegner – boliglån til boligkøb

Med Boligheds låneberegner kan du se, hvad det vil koste at låne til køb af en bolig. Her kan du beregne, hvad din månedlige ydelse bliver, når du har valgt, hvad boligen skal koste og hvor meget, du selv kan lægge i udbetaling. Du kan undervejs ændre på boligens pris, udbetaling, lånetype, løbetid og afdrag. På den måde kan du se, hvordan lånet ændrer sig, og du kan sammenligne forskellige lånetyper.

Beregningen tager udgangspunkt i en fuld finansiering af dit boligkøb, hvor du selv lægger 5% af boligens pris i udbetaling. Det betyder, at beregningen tager udgangspunkt i denne fordeling af lån, medmindre du vælger en anden udbetaling:

Helårsbolig (hus/villa, rækkehus, ejerlejlighed)
  • 5% udbetaling
  • 15% banklån
  • 80% realkreditlån
Fritidsbolig / sommerhus
  • 5% udbetaling
  • 20% banklån
  • 75% realkreditlån

Sådan bruger du beregneren

Boligens pris

Det første indtastningsfelt er ”Boligens pris”. Indtast boligens pris eller det, du tror boligen vil koste.

I beregningen kan du altid redigere boligens pris senere.

Når du kigger efter bolig, er du måske stødt på ordet gældsfaktor. Gældsfaktoren angiver, hvor stor din gæld er i forhold til husstandens årlige indkomst før skat. Du kan som regel blive godkendt til et lån, hvis din gældsfaktor er under 3,5. I nogle tilfælde kan du også blive godkendt til et lån med en højere gældsfaktor, men det afhænger af en samlet vurdering af din økonomi.

Hvor meget du kan låne, og hvor meget du kan købe bolig for, afhænger derfor af din indkomst, gæld og opsparing.

Egen udbetaling

I beregningen tager vi udgangspunkt i, at du selv kan betale 5% af boligens pris i udbetaling. Det er minimumskravet for et boligkøb pr. 1. november 2015 og er bestemt af Finanstilsynet.

Din egen udbetaling er afgørende for, hvordan finansieringen af boligkøbet sammensættes. Har du eksempelvis 20% af boligens pris i egen udbetaling, slipper du for at skulle optage et banklån. Banklånet har som regel en højere rente end realkreditlånet, og det kan derfor være en fordel at lægge en større del af boligens pris kontant.

I nedenstående tabel kan du se, hvordan en større udbetaling påvirker den månedlige ydelse på et lån:

Udbetaling Udbetaling Boligens pris Månedlig ydelse (efter skat)
25% 500.000 kr. 2.000.000 kr. 5.730 kr.
20% 400.000 kr. 2.000.000 kr. 6.210 kr.
15% 300.000 kr. 2.000.000 kr. 6.790 kr.
10% 200.000 kr. 2.000.000 kr. 7.370 kr.
5% 100.000 kr. 2.000.000 kr. 7.950 kr.

*Beregningen tager udgangspunkt i et 30-årigt fastforrentet lån med afdrag. Vær opmærksom på, at renter, kurser, bidragssatser og skattefradragssatsen kan have ændret sig siden beregningen.

Det er generelt en fordel at lægge en så stor udbetaling som muligt, da det holder de løbende udgifter nede. På den måde undgår du at sætte dig for hårdt økonomisk i hverdagen.

I beregningen kan du altid redigere egen udbetaling senere.

Lånetype

Realkreditlån

I låneberegneren har du mulighed for at ændre lånetypen. Vær opmærksom på, at renten for et realkreditlån afhænger af lånetypen og kan variere fra type til type. Vær også opmærksom på, at forskellige lånetyper har forskellige bidragssatser, kurser og refinansieringsperioder.

Du kan beregne lån for:

  • Fastforrentet obligationslån
  • F-kort
  • F3 (tilpasningslån)
  • F5 (tilpasningslån)

Forskellene på lånene kan du se i tabellen herunder:

Lånetype Rente Løbetid Afdragsfrihed Refinansering Indfrielse
Fastforrentet obligationslån Fast Op til 30 år Op til 10 år Nej Kurs 100 med to mdrs. opsigelse til termin, alternativt til markedskurs
F-kort Variabel Op til 30 år Op til 10 år Halvårligt (1. januar og 1. juli), hvilket sker automatisk Kurs 100 med to mdrs. opsigelse til refinansiering, alternativt til markedskurs
F3 Variabel Op til 30 år Op til 10 år Hvert 3. år Kurs 100 med to mdrs. opsigelse til refinansiering, alternativt til markedskurs
F5 Variabel Op til 30 år Op til 10 år Hvert 5. år Kurs 100 med to mdrs. opsigelse til refinansiering, alternativt til markedskurs

Fra 1. januar 2018 er der nye regler for optagelse af lån med variabel rente og afdragsfrihed bestemt af Finanstilsynet. Det drejer sig om de tilfælde, hvor boligkøberen har

  • Variabelt forrentede lån med afdragsfrihed
  • Variabelt forrentede lån med kortere rentebinding end 5 år med afdrag (eksempelvis F-kort og F3)

De nye regler gælder ikke kun hovedstadsområdet og Aarhus, men hele landet. Formålet er at gøre højt gældsatte boligejere mindre sårbare, hvis renten stiger.

Banklån

Har du behov for fuld finansiering af dit boligkøb (80% realkreditlån og 15% banklån), kan du i beregneren se forskellige rentesatser på banklånet. Renten på banklånet kan nemlig variere fra bank til bank, og afhænger som regel også af din indkomst, gæld og dit engagement i banken. Under ”Samlet månedlig ydelse” i beregneren klikker du ”Banklån” og efterfølgende ”Juster rente” for at ændre renten på banklånet.

Løbetid

I din beregning kan du også regne på lån med forskellig løbetid.

Når du vælger løbetid på et boliglån, kan det være værd at overveje, hvor lang tid du planlægger at bo i boligen. Mange boligkøbere vælger et 30-årigt fastforrentet lån, men hvis du ved, at du kun skal bo i boligen i en kortere periode, kan det være en god idé at vælge en kortere løbetid på lånet.

Her kan du se, hvad forskellen er på et fastforrentet lån med 30- og 20-års løbetid:

30-årigt fastforrentet 20-årigt fastforrentet
Månedlig ydelse (efter skat) 7.950 kr. 9.950 kr.
Rente 2,02% 1,51%
Rente- og bidragsudgifter i lånets løbetid 729.372 kr. 382.226 kr.

*Beregningen tager udgangspunkt i en fuld finansiering (80% realkreditlån, 15% banklån og 5% egen udbetaling) af en bolig til 2 mio. kr. hvor lånet er med afdrag. Vær opmærksom på, at renter, kurser og bidragssatser kan have ændret sig siden beregningen.

Med afdrag eller afdragsfrihed

I låneberegneren kan du også regne på, hvad det koster at vælge mulighed for afdragsfrihed.

For de forskellige lånetyper er det som udgangspunkt muligt at optage lån med afdragsfrihed. Perioden for afdragsfrihed er maksimalt 10 år.

Vær dog opmærksom på, at det pr. 1. januar 2018 gælder, at nye boligejere med gældsfaktor over 4 og belåningsgrad over 60% ikke kan optage lån med variabel rente med afdragsfrihed.

Månedlig ydelse

Når du har alle forudsætninger på plads for din beregning, klikker du ”Beregn” og låneberegneren udregner din månedlige ydelse.

Den samlede månedlige ydelse består af følgende:

Samlet månedlig ydelse = Afdrag + rente + bidrag

  • Afdrag er det beløb, du betaler tilbage på dit boliglån. Det indeholder både det, du betaler af på et realkreditlån og eventuelt også et banklån.
  • Rente er de samlede renteudgifter du har på et realkreditlån og eventuelt et banklån.
  • Bidrag er det gebyr, du betaler til realkreditinstituttet for at formidle lånet.

Sammenlign lån

Boligheds Låneberegner kan også sammenligne lån for dig. Her kan du eksempelvis sammenligne forskellige lånetyper, forskellige løbetider og se, hvordan lånet ser ud med og uden afdrag.